Quando entra um dinheiro extra na conta, as pessoas precisam decidir entre pagar dívidas ou investir. Investir ao invés de saldar a dívida mais rapidamente é uma boa opção?
Se o retorno de seus investimentos for muito maior que os juros que pagará em cima da dívida, é uma boa ideia investir. Pagar a dívida significa reduzir o estresse, diminuir os riscos e aumentar a capacidade de suportar emergências pessoais.
Viver livre de dívidas também tornará mais fácil suportar uma recessão econômica ou depressão, e você terá maior flexibilidade que pode maximizar a felicidade pessoal. Investir significa construir uma reserva que possa proteger o futuro. Veja como decidir.
Pagar dívidas ou investir: eis a questão
Em suma, se você tem uma probabilidade realista de ganhar mais com seus investimentos do que pagaria em juros, geralmente é melhor investir com qualquer dinheiro extra que possa ter.
Um exemplo óbvio: se você tem a opção entre pagar dívidas de cartão de crédito com juros de 19,9% ou investir em um fundo mútuo de ações que historicamente produziu retornos anualizados de 10%, é uma ideia melhor usar o dinheiro excedente que você tem para o seu crédito.
Quando se recebe algum dinheiro extra, pode ser difícil determinar se deve investir ou usá-lo para quitar uma dívida. A teoria financeira recomenda que, se o retorno dos investimentos após impostos for maior que o custo da dívida após os impostos, então você deve investir.
No entanto, lembre-se de considerar o risco inerente do investimento que você seleciona, ou seja, você pode perder o dinheiro investido e ainda assim ter obrigações de pagar.
A pior dívida é a dívida de cartão de crédito, porque a taxa de juros é tão alta, pouco mais de 15%, em média. Esta dívida precisa ser tratada o mais rápido possível e você precisa de um plano para fazê-lo. Escolha um método para quitar esta dívida quanto antes e foque em se livrar dela.
Tenha uma reserva financeira, mesmo que seja pouca
A reserva financeira está entre a dívida e investimento porque é aí que se enquadra na hierarquia das prioridades de finanças pessoais. A dívida com juros altos deve ser a sua prioridade. Mesmo que você não esteja ganhando muito dinheiro, você ainda pode investir e aumentar sua riqueza. Parte de sua estratégia de investimento tem que gerar renda passiva para você.
Pague as dívidas quando…
As dívidas tenham juros altos
Neste ponto, a questão de investir ou pagar a dívida resume-se basicamente à duas variáveis:
- O retorno esperado do investimento
- A probabilidade de obter esse retorno
É razoável esperar que uma carteira equilibrada produza retornos de longo prazo na faixa de 6% a 7%, mas isso não é garantido. Poderia ser maior ou menor e de qualquer forma a jornada será cheia de altos e baixos.
Por outro lado, o retorno que você recebe do pagamento da dívida é absolutamente certo. Essa certeza torna fácil vencer as dívidas com juros altos antes de contribuir com dinheiro extra para suas contas de investimento.
Já está pagando o mínimo da dívida
Dado que seu histórico de pagamento é o maior fator na determinação da sua pontuação de crédito e que sua pontuação de crédito afeta tantas áreas de sua vida financeira, não pagar apenas o mínimo é essencial.
Pagar as dívidas no tempo certo é a prioridade. Isso ajudará você a construir um histórico de crédito positivo e o mais importante: evitará que você danifique desnecessariamente seu crédito e torne o resto de sua vida mais difícil.
Crie um plano sustentável
Embora a tentação seja mergulhar e começar a colocar seu dinheiro para trabalhar, geralmente é uma boa ideia dar um passo atrás e ter certeza de que você tem um bom controle sobre seu orçamento.
O objetivo não é gerenciar suas finanças ou julgar seus hábitos de consumo. É, simplesmente, criar um sistema que permita que você faça progressos consistentes sem voltar a endividar.
No entanto, você faz isso, identificando quanto dinheiro está chegando, para onde está indo e quanto você tem relativamente disponível para investir em seus investimentos ou em suas dívidas, o ajudará a criar um plano sustentável que você pode realmente aderir.
Encontre seu equilíbrio
Embora as primeiras decisões aqui sejam bem diretas, a questão de investir vs. quitar dívidas rapidamente se torna obscura. Sem uma resposta definitiva, você pode se sentir ansioso em fazer a escolha errada e evitar fazer qualquer coisa.
Se é assim que você está se sentindo, vale a pena lembrar que ambas são ótimas escolhas e que qualquer progresso é um bom progresso.
Como você organiza suas contas? Vai dar para investir este mês ou só pagará as dívidas? Conte para nós!
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Equipe Eduardo Moreira
Eduardo Moreira
Eleito um dos três melhores economistas do Brasil pela Revista Investidor Institucional, Eduardo Moreira foi apontado pela Universidade da Califórnia como o melhor aluno do Curso de Economia nos últimos 15 anos. Autor de diversos best-sellers, Eduardo foi o primeiro brasileiro a ser condecorado pela rainha Elizabeth II no Castelo de Windsor, em junho de 2012.
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