Por que você não deve deixar seu dinheiro na caderneta de poupança

Uma das formas mais populares de se aplicar dinheiro no Brasil é a caderneta de poupança. Porém, saiba que a rentabilidade da caderneta de poupança é, em geral, baixíssima. Conheça os motivos para não deixar seu dinheiro na caderneta de poupança.

A poupança foi criada pelo governo a fim de que pequenos poupadores fossem capazes de juntar dinheiro mensalmente. Toda pessoa que tenha uma conta corrente, e até quem não tenha, pode ter uma caderneta de poupança, sem exigências ou empecilhos.

O fato de a poupança ser isenta de imposto de renda não compensa sua modesta rentabilidade. Há alternativas melhores para aplicar seu suado dinheiro, como veremos mais adiante.

Poupança x investimento

Assim como investir é diferente de poupar, poupança é diferente de investimento.

Investir significa utilizar um dinheiro que foi poupado em aplicações que rendam juros ou outra forma de remuneração. Investimento e poupança são ambos importantes em termos de finanças, porém todo investimento envolve riscos.

É verdade que poupar e investir estão relacionados, pois, sem poupança, é difícil reunir recursos para investimentos. Por outra via, investimentos ruins, que não acompanhem o perfil do investidor ou acabem, por algum motivo, causando prejuízo ou não rendendo o esperado, podem comprometer o dinheiro poupado.

Obviamente existem casos em que a poupança é indicada, afinal não é à toa que ela está aí. A poupança pode servir para guardar dinheiro direcionado a algo específico que se queira adquirir, como uma viagem, um carro novo ou um imóvel, uma vez que não se correrá grandes riscos como no caso do investimento, o qual sofre oscilações muitas vezes inesperadas.

Em geral, investimentos que admitem maior risco apresentam maior rentabilidade, é “o tudo ou nada”. Não é dinheiro com que se possa contar com certeza, ou em uma data específica.

Agora que vimos que poupança não é investimento, vamos ver por que você não deve deixar seu dinheiro parado nela.

Há opções melhores que a poupança…

Como dito anteriormente, a rentabilidade da caderneta de poupança é muito baixa. Assim, seu dinheiro pouco cresce com o passar do tempo – a não ser que consideremos um prazo muito grande.

Felizmente, há alternativas melhores onde colocar seus recursos financeiros, tão seguros e confiáveis quanto a poupança. Se algumas delas chegam a render 6% ao ano acima da inflação, por que você deveria preferir a caderneta de poupança? Realmente não há razão.

Uma excelente possibilidade é o investimento em títulos públicos, que envolve baixo risco e é ainda mais seguro que a poupança. Melhor ainda: a rentabilidade é satisfatória, às vezes ótima.

Vamos ver alguns títulos públicos em que você pode investir seu dinheiro, não o deixando mofar na poupança.

Tesouro Direto

Os títulos públicos do Tesouro Direto têm baixo risco e boa rentabilidade, evitando as oscilações do mercado de ações ou outros riscos do agitado mercado financeiro.

O Tesouro Direto é um programa de venda de títulos públicos para pessoas físicas que foi criado pelo Tesouro Nacional em parceria com a Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia (CBLC).

Títulos públicos, por sua vez, significam ativos de renda fixa para investimento da população, com o objetivo principal de captar recursos para o financiamento da dívida pública, além de financiar o Governo Federal em áreas como Educação, Saúde e infraestrutura.

O Tesouro Direto é ideal para pessoas com perfil mais conservador, mas que ainda desejam rendimento considerável.

Basicamente todos os investimentos de renda fixa oferecidos pelos bancos são títulos públicos, de maneira que a instituição financeira passa a intermediar o investidor e o Tesouro Nacional. Só que essa intermediação é cobrada pelos bancos. Por isso, é mais vantajoso eliminar essa parte, visando à diminuição de custos.

Algumas características positivas do investimento no Tesouro Direto são taxas de administração muito baixas, excelente rentabilidade e a possibilidade de diferentes modalidades como pós-fixados, prefixados e indexados a índices de preços. Além disso, há a questão da segurança, e também a liquidez é garantida pelo Tesouro Nacional.

São essencialmente quatro tipos de título disponíveis no Tesouro Direto:

– Prefixados, que são LTN e NTN-F, nos quais você previamente sabe quanto terá de rendimento no vencimento do título;

– Pós-fixado indexado pela SELIC, que é o LFT, o qual acompanha a taxa SELIC que o Copom define;

– Pós-fixados indexados pelo IPCA, correspondentes ao NTN-B e ao NTN-B Principal, os quais acompanham a inflação designada pelo IPCA;

– Pós-fixado indexado pelo IGP-M, que é o NTN-C, o qual acompanha a inflação definida pelo IGP-M.

Ficou interessado? Visite o site oficial do Tesouro Direto e descubra os tipos de investimento disponíveis.

Poupança é, cada vez mais, um mau negócio

A caderneta de poupança funciona conforme a taxa SELIC. Se ela estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança apresentará rendimento de 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR). Se, por outro lado, a taxa SELIC for menor ou igual a 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da SELIC + TR. Ora, em março de 2018 a SELIC caiu e chegou a um histórico 6,5%, de forma que o rendimento da poupança chegou a 4,55% ao ano.

Além disso, prevê-se que em 2019 os juros estarão em baixa, e ainda é especulado que a taxa SELIC seja algo como 8% ao ano. Assim, a poupança continuará aquém de outros investimentos, decaindo cada vez mais, pois a inflação está em queda e isso vem roubando a rentabilidade da poupança. Maiores benefícios poderiam ser alcançados com a poupança até 2012, quando as taxas eram mais rentáveis.

Então, o que podemos concluir?

Se você quer que seu dinheiro renda, não faça da caderneta de poupança sua melhor alternativa para aplicar os recursos financeiros. A poupança é popular e segura, mas isso não basta.

Simplesmente não vale a pena, tendo em vista outros rendimentos possíveis que são tão seguros e simples quanto a poupança. Na verdade, a poupança perde para todas as demais opções de renda fixa do mercado, e vem se tornando cada vez mais defasada devido à situação econômica do Brasil.

Informe-se bem e escolha como investir seu dinheiro, sempre considerando seus objetivos e seu perfil de investidor.

E aí, ainda vai deixar seu dinheiro na caderneta de poupança? 

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Equipe Eduardo Moreira