Investimento a curto prazo qual a melhor opção?

Ao falar sobre investimento a curto prazo, estamos nos referindo a reserva de emergência, ou um dinheiro específico que será utilizado em breve para a realização de algum objetivo mais imediato.

Faz parte do planejamento financeiro ter uma boa carteira ter investimento a curto prazo.

Nesse sentido podemos dividir o investimento a curto prazo em duas categorias: Emergencial e Planejado.

Investimento a curto prazo para Reserva de Emergência

O dinheiro da reserva de emergência é aquele dinheiro que precisa estar disponível a qualquer momento.

Quebrou um dente, celular foi roubado, bateu o carro, vazamento na casa, enfim, a reserva de emergência é o dinheiro extra que vai impedir que você crie dívidas não esperadas.

As principais características de um investimento a curto prazo para a reserva de emergência são:

• Alta liquidez
• Baixo Risco
• Boa rentabilidade

Liquidez

A liquidez é a quantidade de dinheiro que está prontamente disponível para investimento e gasto. É importante que o investimento a curto prazo tenha alta liquidez, pois se seu carro quebrar hoje, você precisa do dinheiro para pagar o mecânico hoje ou no máximo amanhã.

Então, você não pode colocar sua reserva de emergência em um investimento que leva 30 dias para o dinheiro cair na sua conta quando você precisar.

Em resumo a liquidez é a velocidade que você consegue transformar a sua aplicação em dinheiro vivo na sua conta.

Sabendo disso, o que muitas pessoas fazem é colocar o dinheiro para emergência na Caderneta de Poupança, afinal, lá tem alta liquidez, e é possível resgatar o dinheiro a qualquer momento.

Porém, essa não é uma boa opção, pois existem outras boas opções com rendimento maior e de alta liquidez.

Baixo Risco

Imagine comprar o papel da ação de uma empresa e se tiver a necessidade de vender rapidamente, o preço da ação despenca? Essa necessidade urgente pode acontecer por exemplo, se alguém na família precisar fazer exames que o plano de saúde não cobre.

Por essas e outras que a reserva de emergência precisa estar em um investimento de baixo risco. Afinal, é um dinheiro que não se pode perder.

Boa Rentabilidade

A reserva de emergência apesar de ser um dinheiro que o objetivo é não usar, ele precisa estar rendendo de alguma forma. E o que todos querem é uma rentabilidade alta, no entanto, como trata-se de um investimento de curto prazo, é fundamental considerar os tópicos anteriores (liquidez e baixo risco).

E qual o melhor investimento a curto prazo para reserva de emergência que atenda a esses três aspectos?

Tesouro Selic

O Tesouro Selic pode ser um bom aliado para esse objetivo. Afinal, é o único título público que possui rentabilidade atrelada à taxa Selic, que é a taxa básica de juros da nossa economia que garante 100% de retorno da taxa ao investidor.

Existem também outros títulos do Tesouro Direto, que se dividem em dois tipos: o Tesouro IPCA e o Tesouro Prefixado, que pode ser com Juros Semestrais.

O Tesouro Prefixado funciona assim, suponha que ele possui uma taxa fixa de rentabilidade 12% ao ano, por exemplo. Então se você investir, seu dinheiro irá render 12% durante todos os anos até o vencimento. Ou seja, o rendimento fixo é combinado no momento da aplicação.

Já o Tesouro Prefixado com juros semestrais têm os rendimentos pagos a cada seis meses e a  rentabilidade é calculada com uma parte fixa e uma variável.

O investimento no Tesouro é de baixo risco, e por ser emitido pelo governo acaba sendo mais seguro que a poupança para investir.

Lembrando que ao investir nos títulos do Tesouro Direto, é preciso pagar a taxa de custódia que é de 0,25% anual. Essa taxa é calculada todos os dias, com base no saldo diário de títulos das pessoas que investem. A cobrança é realizada a primeira parte no primeiro dia útil de janeiro e a segunda parte no primeiro dia útil de julho.

A liquidez é D+1, então vc solicita o resgate em um dia e no dia seguinte o dinheiro estará na sua conta.

Fundos com Taxa Zero – Fundo DI

Os fundos de investimento tem como objetivo juntar o dinheiro de vários pequenos investidores e fazer um investimento maior para conseguir melhor rentabilidade.

Ao colocar o dinheiro no fundo é o gestor desse fundo quem escolhe aonde esse dinheiro vai ser aplicado.

Os fundos DI geralmente têm um rendimento atrelado ao CDI. O CDI nada mais é que uma referência, ou seja é um indexador usado por algumas modalidades de investimento, inclusive para os fundos DI.

Por regra do Banco Central, todos os dias os bancos precisam fechar positivamente. Porém, o que acontece é que diariamente pessoas colocam e tiram dinheiro do banco. Então, é muito comum que durante um dia em que o banco fez muitos empréstimos ele precise pegar dinheiro emprestado com outro banco para fechar no positivo.

Quando o banco A pega dinheiro emprestado com o banco B, este cobra uma taxa por esse empréstimo de 24 horas. Essa taxa é o Certificado de Depósito Interbancário (CDI).

Isso significa que se você tem um investimento que garante 80% do CDI e um outro que é 100% do CDI, a melhor opção é o que oferece 100%.

E os fundos de investimento geralmente oferecem um retorno bem próximo de 100% do CDI, e sem taxa de custódia.

A segurança e a liquidez é praticamente a mesma da poupança. Ao solicitar o dinheiro de manhã, por exemplo, provavelmente o resgate estará disponível a tarde.

Conta digital com liquidez diária

A grande maioria das contas bancárias cobram uma taxa de administração e por serviços prestados. Por isso, normalmente é liberado apenas 2 extratos mensais, 2 saques, 1 transferência, por exemplo.

Isso depende do pacote oferecido pelo banco e outros critérios.

Fato é que, se o objetivo é montar uma reserva de emergência, cortar gastos desnecessários é uma solução para conseguir esse montante de maneira mais rápida. E atualmente as contas digitais se apresentam como uma opção para esse objetivo.

Resumo rápido do que NÃO FAZER quando o objetivo for investimento a curto prazo

• Elimine títulos com carência
• Não investir em ativos com prazo de vencimento mais longos
• Investimentos em renda variável – Isso porque apesar da liquidez que esse tipo de investimento proporciona, a sua volatilidade faz com que você esteja muito exposto ao risco e não tenha tempo considerável para se recuperar de possíveis perdas.

E quanto dinheiro guardar para a reserva de emergência?

Veja abaixo uma sugestão para montar sua reserva de emergência:

1º – Você é funcionário (Registrado pela CLT): Deve ter um montante referente ao gasto de seis meses. Suponha que a despesa mensal da sua família seja de 2.000,00 reais, nesse caso a reserva de emergência deve ser de 12.000,00 reais.

2º – Você é autônomo (Empresário, Empreendedor): Deve ter um montante referente ao gasto de doze meses. Nesse caso, se a despesa mensal é de 2.000,00, então a reserva de emergência deve ser de 24.000,00 reais.

Direcione de 5% a 10% da sua renda líquida mensal para a sua reserva de emergência. O importante é que se tenha um dinheiro reservado.

No início do artigo citamos duas opções de investimento a curto prazo, emergencial e planejado.

Agora que você já está fazendo as contas de quanto é necessário para a emergencial, vamos saber um pouco mais sobre a opção planejada.

Investimento a curto prazo planejado

A festa de aniversário da criança, a viagem de final de ano, a troca de carro, a pintura da casa, são situações em que há previsibilidade do uso do dinheiro que pode ser por exemplo daqui 1, 2 ou 3 anos e que exigem um investimento também de curto prazo.

Além das opções já citadas, quando há uma previsão de uso do dinheiro investido é possível conseguir investimentos que rendem um pouco mais.

LCI e LCA

A Letra de Crédito Imobiliário e a Letra de Crédito do Agronegócio funcionam de maneira bem similar. O investidor que comprou títulos de LCI ou LCA empresta seu dinheiro ao banco e recebe uma remuneração por isso. Em contrapartida, o dinheiro é usado para financiar compradores de imóveis ou para emprestar aos produtores rurais.

A LCI e LCA aparecem em duas modalidades: Pré e Pós fixada. A rentabilidade da modalidade pós-fixada varia de acordo com um percentual do CDI. Essa opção é a mais indicada para tempos de alta na taxa de juros, pois assim os ganhos do papel acompanharão essa alta.

Outra vantagem da LCI para pessoas físicas é a isenção do Imposto de Renda, além disso, não há cobrança de taxas de administração ou de performance.

Vale lembrar que títulos possuem prazo de carência de 90 dias, estipulado pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Carência é o prazo mínimo que o seu dinheiro precisa ficar aplicado e, portanto, não é interessante investir em LCI e LCA se você pode precisar do dinheiro antes deste prazo.

Por isso, antes de fazer o investimento tenha certeza que esse dinheiro poderá ser utilizado apenas na data de vencimento. 

As Letras de Crédito estão disponíveis para variados períodos de tempo. Pode ser de 90, 180, 720 dias, até 3, 4 ou 5 anos. Lembrando que quanto maior o prazo de investimento, maior a rentabilidade, desde que você não tire antes do prazo.

O que é preciso saber antes de investir a curto prazo?

Primeiramente é preciso ter planejamento. Inclusive temos um artigo aqui no blog sobre planejamento financeiro familiar.

Para  fazer o planejamento é importante ter metas e datas. Afinal, essas informações são determinantes para que a escolha do investimento seja acertada.

Invista! Antes de realizar o investimento a curto prazo é importante entender que o rendimento não é o mais importante.

Portanto, opte por investimentos de baixo risco e com liquidez diária.

Lembre-se que quanto mais cedo você começar a entender sobre investimentos, mais cedo você vai conseguir colocar em prática tudo o que você aprende aqui.

Assim, em pouco tempo, você poderá descobrir a forma de investimento que mais combina com você e assim fazer com que o seu dinheiro passe a trabalhar para você.

E para que você comece a dar os seus primeiros passos s da melhor maneira…

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Mas se ainda assim no meio do caminho você tiver qualquer dúvida sobre o assunto, fique à vontade para mandar sua pergunta para nós pelo e-mail contato@edumoreira.com.br

Até a próxima,

Equipe Eduardo Moreira